Cuando llegas o te acercas a los 60 años, es esencial ya pararse a pensar en qué punto están tus finanzas y planificar bien tus próximos 5-10 años, para poder disfrutar al máximo de tu vida, cuando te jubiles.
A continuación te ofrecemos algunos consejos para ello:
1. Revisa tu Pensión Pública
En España, la pensión pública de jubilación es un pilar fundamental. Asegúrate de conocer el importe al que tienes derecho y el momento óptimo para solicitarla. Retrasar la jubilación más allá de la edad mínima puede aumentar el importe mensual que recibas. En la Seguridad Social por internet puedes acceder a un informe de simulación de pensión futura. CONSEJO: Consulta tu vida laboral y calcula tu pensión en la Seguridad Social a través de su portal online. Evalúa si es conveniente retrasar tu jubilación o incluso combinarla con trabajo a tiempo parcial.
2. Planifica el acceso a tus planes privados de pensiones
Si tienes un Plan de Pensiones o un Plan de Previsión Asegurado (PPA), o un Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS), planifica cuidadosamente cuándo y cómo rescatarlo. Los rescates pueden hacerse en forma de capital (de una vez) o de rentas (mensuales), y la fiscalidad cambia en cada caso.
CONSEJO: Generalmente, rescatar en forma de rentas periódicas puede ser más ventajoso fiscalmente, pero cada caso es único. Un asesor financiero puede ayudarte a diseñar la mejor estrategia de rescate.
3. Optimiza tu fiscalidad en la jubilación
La fiscalidad de las pensiones y los planes privados puede tener un impacto significativo en tus ingresos netos. Explora las deducciones fiscales a las que puedas tener derecho y ajusta tus ingresos anuales para minimizar la carga tributaria.
CONSEJO: Aprovecha los beneficios fiscales por aportaciones a planes de pensiones y considera distribuir los rescates de estos planes a lo largo de varios años para reducir el impacto fiscal.
4. Reduce deudas antes de jubilarte
Pagar tus deudas, como hipotecas o préstamos personales, te permitirá tener más margen para disfrutar de tu jubilación sin preocupaciones financieras. Si no es posible eliminarlas antes de jubilarte, busca la forma de refinanciar con mejores condiciones.
CONSEJO: Si tienes hipoteca, valora productos como la hipoteca inversa, que te permite recibir un ingreso adicional a cambio de la propiedad de tu vivienda cuando ya no la necesites.
5. Aprovecha los incentivos para mayores de 65 años
En España, si vendes tu vivienda habitual después de los 65 años, no tendrás que pagar impuestos sobre las ganancias obtenidas, siempre que no adquieras otra vivienda. Este beneficio fiscal puede ser útil si planeas mudarte a una vivienda más pequeña o a una residencia asistida.
CONSEJO: Consulta con un asesor fiscal para confirmar cómo estas exenciones pueden aplicarse a tu caso particular.
6. Evalúa productos financieros seguros
A medida que te acercas a la jubilación, es importante reducir el riesgo en tu cartera de inversiones. Los productos como los bonos del Estado, letras del Tesoro o los depósitos bancarios garantizados pueden ofrecer estabilidad sin asumir riesgos innecesarios. CONSEJO: Mantén una pequeña parte de tu cartera en productos más líquidos y de bajo riesgo para cubrir imprevistos sin tener que vender activos a largo plazo en momentos de necesidad.
7. Considera la renta vitalicia asegurada
Un seguro de renta vitalicia te ofrece una renta mensual asegurada de por vida a cambio de una prima inicial (una cantidad de dinero). Este producto es ideal para quienes buscan estabilidad financiera en la jubilación sin preocuparse por la gestión activa de sus ahorros. CONSEJO: Evalúa si una renta vitalicia puede complementar tus ingresos de pensiones, especialmente si no tienes otros ingresos regulares.
8. Revisa tu seguro de salud
A medida que envejeces, los gastos médicos tienden a aumentar. Si tienes un seguro médico privado, revisa si las coberturas se ajustan a tus necesidades futuras, o considera cambiarte a un plan más completo. Además, a partir de los 65 años puedes acceder a ciertos beneficios dentro del sistema público de salud, como el copago reducido en medicamentos. CONSEJO: Explora también seguros de dependencia, que cubren los costos de atención a largo plazo en residencias o asistencia en casa si alguna vez lo necesitas.
9. Planifica la herencia y sucesión
Tener un testamento actualizado puede evitar futuros problemas familiares y asegurarte de que tus bienes se distribuyan según tus deseos. Además, en España existen reducciones fiscales importantes en la herencia entre familiares directos, lo que puede ser útil para planificar tu patrimonio. CONSEJO: Aprovecha las reducciones fiscales de la herencia en vida o la donación, que pueden ser más ventajosas que dejar toda la herencia al fallecer.
10. Mantén tu bienestar mental y físico
Aparte de la planificación financiera, una jubilación feliz también depende de tu salud física y mental. Participa en actividades que te mantengan activo, como deportes ligeros, viajes o actividades culturales, y considera el voluntariado o cursos para mantenerte social y mentalmente activo.
